【一周热评】存款增速挤水分意在瘦身健体

来源:网络整理   2018-10-09 21:47  编辑:网络整理  人气:

央行数据显示,8月末人民币存款余额175.24万亿元,同比增长8.3%,增速分别比上月末和上年同期低0.2个和0.7个百分点。同时,据交通银行金融研究中心测算,包括大行在内,二季度行业绝大部分存款同比增速维持低位,平均为4.96%。

按照以往的经验,每到月末、季末、年末,银行都有一波抢存款大战。而在抢存款大战中,各种不规范行为也是比比皆是。如扣点、奖金、返还等,弄得许多客户也是每到这个时点,就以资金要用为借口,向银行工作人员索要各种回报和返点。实事求是地讲,在银行工作,确实越来越不容易。

然而,今年以来,很明显地存款增长开始趋向平缓,并出现增幅放慢现象。很重要的一个原因,就是监管趋紧,不规范争抢存款行为受到约束,保时点被监管遏制。如此一来,存款的真实性也就越来越强,对贷款的负面影响也越来越小。

事实也是,在过去相当一段时间,银行都把存款与贷款紧紧捆绑在一起,把存款与贷款增长作为考核工作人员的主要手段,甚至唯一手段。由于与工作人员的个人报酬挂钩,因此,多数银行在给客户发放贷款时,都提出了诸如缴纳存款保证金、存款金额等方面的要求。否则,就不给客户贷款支持。

这样做的结果,不仅增加了客户的利息负担,也给银行存款带来了许多非正常增长因素,一些看似派生存款的资金,实质并不是派生存款,而是银行利用贷款逼迫客户存放在银行的贷款保证金。由于规模过大,不仅使贷款的真实性受到了很大影响,名义贷款与实际贷款完全不相符,而且导致存款的真实性也受到很大影响,虚假存款很多,出现一定的存款“水分”。尤其是广义货币,更是被虚假存款也掺杂进了“水分”,带给舆论和公众对广义货币认识上的误导。

更重要的是,贷款规模那么大,金额那么多,为什么融资难、融资贵的矛盾还那么突出,除了有些银行不愿向实体经济贷款或贷款比重偏低之外,就是与贷款的实际到位情况不佳、许多贷款转化成企业存款有关。如果能够把夹杂在贷款中的“水分”挤掉,贷款余额就不会有那么大。

所以,面对存款增速放缓,笔者认为,是一件好事。至少,通过对企业的了解,银行对企业贷款收取的保证金比重降低了,存款的“水分”也少了。如果能够全面取消贷款保证金,存款的“水分”会更少,存款的真实性也更强。

银行是管理货币、经营资金的,银行资金的真实性越强,对经济社会发展就越有利,对宏观经济决策也更有效。如果银行数据存在较大“水分”,存贷款被人为抬高,对货币政策的制定与执行是相当不利的。在广义货币中,到底有多少存款虚假带来的“水分”,是一个值得关注和研究的问题。如果剔除掉这些“水分”,或许,广义货币的负面影响就会少很多。所以,对存款增速放缓,切不要过度在意,也不要过度解读。存款增速放慢,恰恰证明了监管已经见效,银行存款虚假现象开始得到遏制。

可以想象,在未来一段时间,挤存款“水分”工作会继续推进,银行存款中的“水分”也会越来越少,从而达到“瘦身健体”的目的。需要重视的是,在给银行存款“瘦身”的同时,一定要强化信贷结构的优化与调整工作,让信贷资金更多地向实体经济倾斜。

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